ASP-säästäminen – kattava arvostelu ensiasunnon säästötilistä

ASP-säästäminen on erityinen suomalainen järjestelmä, joka kannustaa nuoria ensiasunnon ostajia säästämään omaa kotia varten. ASP-tili (asuntosäästöpalkkiotili) tarjoaa säästäjälle poikkeuksellisen hyvät edut, kuten korkean verovapaan koron säästöille sekä edulliset lainaehdot asunnon hankintaa varten.

Tässä artikkelissa syvennymme ASP-säästämisen maailmaan: mitä se on, mitkä ovat ASP-säännöt, millaisia etuja ASP-lainaan sisältyy (kuten ASP-korkotuki) ja miten ASP-tilin siirtäminen toiseen pankkiin tapahtuu. Lue tämä arvostelu huolella, niin tiedät, kannattaako ASP-tili avata ja kuinka hyödynnät sen parhaalla mahdollisella tavalla.

Mikä on ASP-säästäminen?

ASP-säästäminen tarkoittaa asuntosäästöpalkkiojärjestelmää, joka on suunniteltu ensiasunnon ostajille. Käytännössä se toteutetaan avaamalla pankkiin ASP-tili, jolle säästetään rahaa tulevaa ensiasuntoa varten. ASP-järjestelmän on luonut valtio yhteistyössä pankkien kanssa, ja sen tarkoitus on helpottaa ensiasunnon ostamista tarjoamalla säästäjälle taloudellisia kannustimia.

ASP-tilille kertyneet säästöt kasvavat tavallista käyttötiliä parempaa korkoa, ja kun säästötavoite on saavutettu, säästäjä voi saada ASP-lainan ensiasunnon hankintaan. ASP-laina on asuntolaina, johon sisältyy valtion tuki: korkotuki sekä maksuton osittainen valtiontakaus. Yhdessä nämä tekevät ASP-säästämisestä monelle ensiasunnon ostajalle turvallisen ja houkuttelevan reitin ensimmäiseen omaan kotiin.

ASP-säästäminen on ollut käytössä jo vuosikymmeniä, ja se on auttanut tuhansia suomalaisia keräämään käsirahan ensimmäiseen asuntoonsa. Se sopii erityisesti niille, jotka suunnittelevat asunnon ostoa muutaman vuoden sisällä ja haluavat hyötyä sekä korkeammasta talletuskorosta että paremmista lainaehdoista. Seuraavaksi käymme läpi tarkemmin, kenelle ASP-tili on tarkoitettu ja millaisia ASP-säännöt ovat.

ASP-säännöt ja ehdot pähkinänkuoressa

ASP-järjestelmässä on tietyt säännöt ja ehdot, jotka säästäjän tulee täyttää saadakseen kaikki edut käyttöönsä. Tässä keskeiset ASP-säännöt pähkinänkuoressa:

• Ikä ja ensiasunnon ostaja: ASP-tilin voi avata kuka tahansa 15–44-vuotias, joka ei ole aiemmin omistanut vähintään puolta mistään asunnosta. Järjestelmä on siis tarkoitettu ensiasunnon ostajille. Alaikäinen (15–17 v) voi avata ASP-tilin huoltajan kanssa, mutta talletettavien rahojen on oltava nuoren itse ansaitsemia (esimerkiksi kesätyöstä saatuja tuloja). Yli 44-vuotiaana ASP-tiliä ei voi enää avata, mutta jo olemassa olevaan tiliin voidaan erityistilanteissa liittää yli 45-vuotias puoliso (esimerkiksi jos puolisolla ja tilejä yhdistävällä säästäjällä on yhteinen lapsi).
• Säästämisjakso ja talletukset: ASP-tilille on säästettävä vähintään kahdeksana erillisenä kalenterivuosineljänneksenä (eli vähintään kahden vuoden ajan). Talletusten ei tarvitse olla peräkkäisissä neljänneksissä – voit pitää tarvittaessa taukoja säästämisessä – mutta vähintään kahdeksana neljännesvuonna on tehtävä talletus. Yhden vuosineljänneksen aikana talletusten summan on oltava vähintään 150 euroa ja enintään 4 500 euroa. Kokonaisuudessaan ASP-tilille tulee säästää vähintään 10 % ostettavan asunnon hankintahinnasta. Esimerkiksi jos suunnittelet noin 150 000 euron hintaisen asunnon ostoa, sinun täytyy säästää vähintään 15 000 € ASP-tilille (huomioiden myös kertyneet korot, joista lisää alla). ASP-säästämiselle ei ole asetettu yläaikarajaa – voit säästää rauhassa omaan tahtiin niin kauan kuin tarve vaatii.
• ASP-tilin korko: Yksi ASP-säästämisen houkutin on tiliin liittyvä korkoetu. Pankki maksaa ASP-säästöille 1 % vuotuista talletuskorkoa, joka on verovapaa. Tämän lisäksi, kun saavutat säästötavoitteesi ja ostat asunnon ASP-lainalla, saat 4 % lisäkoron säästöillesi takautuvasti. Lisäkorko lasketaan talletusten aloittamisvuodelta ja viideltä seuraavalta kalenterivuodelta. Toisin sanoen ASP-säästöille kertyy parhaimmillaan jopa noin 5 % vuotuinen korkotuotto, joka on kokonaan verovapaa – huomattavasti parempi tuotto kuin tavallisella säästötilillä. Lisäkorko maksetaan kerralla siinä vaiheessa, kun asunto on ostettu ja ASP-laina nostetaan. On hyvä huomioida, että lisäkorkoa maksetaan vain mainitulta enintään noin viiden vuoden ajanjaksolta säästämisen alusta; jos säästät huomattavan paljon pidempään, myöhempien vuosien talletuksille kertyy vain peruskorko 1 %. Silti ASP-tilin tuotto on erittäin kilpailukykyinen, etenkin kun se on riskitön ja veroton.
• Käyttötarkoitus: ASP-tilin säästöt ja edut on tarkoitettu vain ensiasunnon hankintaan. Jos yrität ostaa asunnon ennen kuin ASP-ehdot (minimi säästöaika ja -määrä) täyttyvät tai muuten rikoit sopimusehtoja, ASP-sopimus purkautuu. Tällöin et ole oikeutettu ASP-lainaan etkä lisäkorkoon. Samoin, mikäli nostat rahat ASP-tililtä muuhun tarkoitukseen ennen ensiasunnon ostoa, menetät edut: pankki perii talletuskorosta lähdeveron 30 % (jolloin 1 % korko muuttuu verotuksen myötä nettokoroltaan 0,7 %:iin) eikä lisäkorkoa makseta lainkaan. Voit siis halutessasi keskeyttää ASP-säästämisen ja käyttää rahat muuhun, mutta silloin ASP-hyödyt jäävät saamatta. On kuitenkin hyvä tietää, että ASP-tilin voi lopettaa ja myöhemmin halutessaan aloittaa uudelleen, mikäli ehdot (ikä ja ensiasunnottomuus) yhä täyttyvät.
• Yhteissäästäminen: ASP-säästäminen onnistuu sekä yksin että yhdessä puolison tai kaverin kanssa. Jokaisella säästäjällä voi olla vain yksi ASP-tili, mutta pariskunta voi joko avata yhteisen ASP-tilin tai säästää erillisille tileille. Jos avaatte yhteisen ASP-tilin puolisosi kanssa, riittää että teillä on yhdessä kahdeksan hyväksyttyä talletusneljännestä kasassa. Vaihtoehtoisesti kummallakin voi olla oma ASP-tili, jolloin molempien on käytävä läpi vaadittu säästöaika itsenäisesti. Yhteisen asunnon ostaminen on mahdollista myös kahden erillisen ASP-tilin turvin, ja tällöin voitte molemmat saada ASP-edut omille osuuksillenne. (Huomiona: jos molemmilla on omat tilit, ASP-lainojen enimmäismäärä voi yhteensä olla jopa 1,5-kertainen normaaliin enimmäislainaan verrattuna, mikä helpottaa kalliimman yhteisen asunnon rahoittamista.) Mahdollisessa erotilanteessa yhteinen ASP-tili voidaan jakaa kahtia molemmille puolille, jotta kumpikin voi jatkaa säästämistä omalla tilillään.

Yllä olevat säännöt varmistavat, että ASP-järjestelmä kohdistuu juuri siihen tarkoitukseen mihin se on luotu: auttamaan ensikertalaisia asunto-ostajia. Seuraavaksi tarkastelemme tarkemmin ASP-lainaa ja sen etuja. Mitä hyötyjä ASP-lainaan sisältyy verrattuna tavalliseen asuntolainaan?

ASP-lainan edut ensiasunnon ostajalle

Kun olet saavuttanut ASP-säästötavoitteesi (eli vähintään 10 % asunnon hinnasta kasassa ja vähintään kahdeksan talletuskvartaalia takana), on aika siirtyä asunnon ostoon ja asuntolainan kilpailutukseen. ASP-laina on tarkoitettu nimenomaan ASP-säästäjille, ja siihen sisältyy useita merkittäviä etuja ensiasunnon ostajan näkökulmasta. Seuraavassa tärkeimmät ASP-lainan edut verrattuna tavalliseen asuntolainaan:

• Korkea ja verovapaa talletuskorko säästöajalta: Ensimmäinen etu näkyy jo ennen lainan nostoa. Kuten edellä todettiin, ASP-tilin säästöt kasvavat 1 % vuosikorolla, ja päälle maksetaan jopa 4 % lisäkorkoa säästöajan lopussa. Tämä korkotuotto on verotonta, kun rahat käytetään ensiasunnon hankintaan. Käytännössä ASP-tilillä säästäminen kartuttaa suurempaa omaa pääomaa asuntoa varten kuin tavallinen tili tai moni muu riskitön sijoitus.
• Alempi asuntolainan korko: Pankin on tarjottava ASP-lainalleen hieman alhaisempi korko kuin mitä se veloittaa vastaavista tavanomaisista ensiasuntolainoista. Tämä tarkoittaa, että ASP-lainan marginaali on tyypillisesti neuvoteltavissa edullisemmaksi. Kilpailutilanteesta riippuen etu voi olla esimerkiksi joitakin kymmenyksen osia prosenttiyksiköstä. ASP-säästäjänä olet houkutteleva asiakas pankeille, koska sinulla on säästöjä ja valtion tuki takana – tämä parantaa neuvotteluasemaasi koron ja ehtojen suhteen.
• Valtion korkotuki: Yksi ainutlaatuisimmista eduista on ASP-korkotuki. Valtio maksaa osan ASP-lainan koroista ensimmäisen 10 lainavuoden aikana, jos korkotaso nousee korkeaksi. Käytännössä korkotuki astuu voimaan, jos ASP-lainan viitekorko marginaaleineen ylittää 3,8 %. Tällöin valtio maksaa 10 vuoden ajan 70 % siitä koron osasta, joka ylittää 3,8 %. Esimerkiksi, jos lainasi korko olisi 5 %, korkotuen ansiosta maksaisit itse vain noin 4,16 % koron (koska 5 % korosta 1,2 prosenttiyksikköä on yli 3,8 % rajan, ja tuosta ylimenevästä osasta 70 % katetaan tuella). Matalan korkotason aikana tukea ei makseta lainkaan, mutta korkojen noustessa tämä tuki tuo merkittävän turvan ja säästön lainanottajalle. Korkotuki on automaattinen osa ASP-lainaa – sinun ei tarvitse erikseen hakea sitä, vaan pankki vähentää tuen osuuden suoraan koroistasi, ja valtio korvaa pankille tuen määrän. Korkotuki raukeaa 10 vuoden jälkeen tai jos laina maksetaan sitä ennen pois.
• Maksuton valtiontakaus: ASP-lainaan sisältyy mahdollisuus saada valtiontakaus ilman erillistä maksua. Normaalisti pankkilainan valtiontakaus (jota käytetään, jos omaa rahoitusta ei ole riittävästi) on maksullinen – siitä peritään kertaluonteinen takausmaksu (yleensä noin 2,5 % takauksen määrästä). ASP-säästäjälle valtiontakaus on kuitenkin maksuton lainan enimmäismäärään saakka. Valtiontakaus tarkoittaa, että Suomen valtio takaa osan lainastasi pankille, joten et tarvitse esimerkiksi vanhempien asuntoa vakuudeksi etkä joudu ostamaan kallista lisävakuutusta. Takaus voi kattaa jopa 25 % lainan määrästä, kuitenkin enintään 60 000 € per asunto. Lisäksi ASP-lainalla voidaan rahoittaa jopa 90 % asunnon hinnasta (käytännössä 10 % käsiraha + 90 % lainaa), kun taas normaalisti pankit edellyttävät hieman suurempaa omarahoitusosuutta tai lisävakuuksia. Tämä madaltaa kynnystä päästä kiinni omaan asuntoon.
• Ei muita kuluja ja joustoa maksuihin: Monet pankit tarjoavat ASP-asiakkailleen myös muita etuja. Usein ASP-lainoista ei veloiteta lainan järjestelypalkkiota tai se on alennettu, mikä säästää muutamia satoja euroja kulupuolella. Myös lainan lyhennysohjelmaan voi saada joustoa: korkotukiaikana (ensimmäiset 10 vuotta) on yleensä mahdollista sopia lyhennysvapaista vuosista (esimerkiksi enintään kaksi lyhennysvapaata vuotta), jos elämäntilanne niin vaatii. Kaiken kaikkiaan ASP-laina on pyritty tekemään ensiasunnon ostajalle niin turvalliseksi ja edulliseksi kuin mahdollista.

Yhteenvetona ASP-lainan edut ovat huomattavat. Säästäjä saa enemmän tuottoa talletuksilleen, ja lainan ottaja hyötyy sekä valtion tuesta että pankin tarjoamista paremmista ehdoista. Seuraavaksi pureudumme tarkemmin tuohon korkotukeen, sillä ASP-korkotuki ansaitsee oman huomionsa ensiasunnon rahoituksesta puhuttaessa.

ASP-korkotuki – turvaa korkeiden korkojen varalle

ASP-korkotuki on yksi keskeisimpiä syitä, miksi ASP-säästäminen ja -laina ovat niin suosittuja. Mutta mitä korkotuki käytännössä tarkoittaa ensiasunnon ostajalle?

Korkotuki on valtion lupaus osallistua lainanhoitokuluihisi, jos yleinen korkotaso nousee kovin korkeaksi. Kuten edellä mainittiin, raja on asetettu 3,8 %:iin. Ensimmäiset kymmenen vuotta lainan nostamisen jälkeen valtio tulee auttamaan korkojen maksussa, mikäli oman asuntolainasi korko ylittää tuon rajan. Käytännössä tämä toimii niin, että pankki laskee korkolaskuusi automaattisesti tuen vaikutuksen: maksat vain oman osuutesi, ja valtio korvaa loput pankille puolestasi.

Miksi tämä on tärkeää? Kymmenen vuotta on pitkä aika, ja korkotaso voi sinä aikana vaihdella voimakkaastikin. Erityisesti nuorelle lainanottajalle, jolla talouden puskurit eivät ehkä vielä ole suuret, korkotuki tuo turvaa ja ennustettavuutta. Vaikka korot nousisivat yllättäen, tiedät että omat korkokulusi eivät pääse täysin riistäytymään käsistä, koska valtio kantaa osan riskistä.

Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa korkojen noustessa vaikkapa 5 %:iin, ilman korkotukea koron euroina olisi 10 000 € vuodessa (olettaen annuiteettilaina yksinkertaistettuna). Korkotuen kanssa sinun maksettavaksesi jäisi tästä selvästi pienempi osuus, mikä voi tarkoittaa satojen eurojen säästöä vuodessa verrattuna tilanteeseen ilman tukea.

On syytä huomata, että korkotuki on ensisijaisesti vakuutus korkeita korkoja vastaan – jos korkotaso pysyy alhaisena (alle 3,8 %), et välttämättä “näe” korkotukea omassa taloudessasi lainkaan, koska tukisummaa ei kerry. Tämä on kuitenkin hyvä tilanne sinänsä: matalat korot tarkoittavat halpaa lainaa joka tapauksessa. Mutta jos korot nousevat, korkotuki astuu kehiin juuri silloin, kun sitä eniten tarvitset.

ASP-korkotuki on valtion tapa varmistaa, että ASP-laina on turvallinen valinta pitkällä aikavälilläkin. Se on merkittävä ero tavalliseen asuntolainaan verrattuna, sillä normaalisti korkoriskiltä suojautuminen jäisi kokonaan lainanottajan vastuulle (esimerkiksi erillisillä korkokatto-tuotteilla, jotka nekin maksavat). ASP-lainassa valtio hoitaa tämän suojauksen maksutta.

ASP-tilin siirtäminen toiseen pankkiin

Moni saattaa pohtia pankkia valitessaan: voiko ASP-tilin siirtäminen toiseen pankkiin myöhemmin onnistua, jos löydänkin paremman tarjouksen jostain muualta? Vastaus on kyllä – ASP-tili ei sido sinua pysyvästi yhteen pankkiin. Säästöaikana tai viimeistään asuntokaupan kynnyksellä voit halutessasi vaihtaa pankkia ja siirtää ASP-tilisi uuteen pankkiin.

Käytännössä ASP-tilin siirtäminen toiseen pankkiin tapahtuu siten, että otat yhteyttä siihen pankkiin, jonne haluaisit siirtyä ja josta aiot mahdollisesti ottaa ASP-lainasi. Uusi pankki hoitaa siirron käytännön järjestelyt yhdessä nykyisen pankkisi kanssa. Tili siirretään niin, että ASP-säästöhistoriasi ja kertyneet edut (kuten oikeus lisäkorkoon) säilyvät katkeamattomana. On hyvä huolehtia, että siirto on tehty viimeistään siinä vaiheessa, kun asuntokaupat tehdään, jotta uusi pankki voi myöntää ASP-lainan ja maksaa sinulle kuuluvan lisäkoron.

Syitä vaihtaa pankkia kesken ASP-säästökauden voi olla esimerkiksi se, että jokin toinen pankki tarjoaa edullisemman marginaalin tai paremmat lainaehdot. Koska ASP-lainan kilpailuttaminen on sallittua, ASP-säästäjällä on käytännössä mahdollisuus shoppailla paras ensiasuntolainatarjous. Voit siis aloittaa säästämisen yhdessä pankissa ja lopulta ottaa lainan toisaalta, jos se on taloudellisesti järkevää. Kilpailu pankkien kesken onkin ASP-säästäjän etu – sinun ei tarvitse pelätä menettäväsi etuja vaihtamisen takia, kunhan toimit pankkien ohjeiden mukaisesti.

On myös hyvä mainita, että ASP-tilejä voi yhdistää tai erottaa tilanteen mukaan. Jos esimerkiksi aloitat säästämisen yksin yhdessä pankissa, mutta päätätkin myöhemmin ostaa asunnon kumppanin kanssa, voitte yhdistää säästönne samaan pankkiin tarvittaessa. Tai päinvastoin, yhteiseltä tililtä voi vaihtaa erillisiksi tileiksi pankin avustuksella. Pankit ovat velvoitettuja auttamaan ASP-säästäjää näissä muutoksissa.

Yhteenvetona: ASP-tilin siirto toiseen pankkiin on joustava ja melko suoraviivainen prosessi. Älä siis epäröi kilpailuttaa ASP-lainaasi – voit huoletta neuvotella useamman pankin kanssa ja valita parhaan tarjouksen, sillä ASP-säästösi seuraavat mukanasi uuteen pankkiin.

Kannattaako ASP-säästäminen? – Yhteenveto ja arvostelu

Lopuksi on aika arvioida, kannattaako ASP-säästäminen ja millaiselle ihmiselle se sopii parhaiten. Tämän syväluotaavan tarkastelun perusteella ASP-tili näyttäytyy erittäin hyödyllisenä työkaluna nuorelle (tai nuorehkolle) ensiasunnon ostajalle.

ASP-säästämisen selkeät plussat: Ensinnäkin se tarjoaa riskittömän ja vaivattoman tavan kerryttää käsirahaa omaan asuntoon. Korkotuotto on huomattavasti parempi kuin normaalilla pankkitilillä, ja verovapaus tekee siitä nettomääräisesti tuottoisaa. Toisekseen ASP-lainan ehdot tuovat turvaa: valtion korkotuki suojaa ikäviltä yllätyksiltä korkojen noustessa, ja maksuton takaus sekä pankin myöntämä edullisempi korko keventävät lainan kustannuksia. Vain 10 % omarahoitusosuus riittää, mikä on monelle realistinen säästötavoite – samalla kun tietää, ettei enempää ole pakko säästää, koska valtio ja pankki auttavat loppuosan kanssa. ASP-järjestelmä on joustava: voit säästää omaan tahtiin, pitää taukoja, ja jopa lopettaa tai aloittaa uudelleen, jos elämäntilanne muuttuu.

Mahdollisia miinuksia ja huomioitavaa: ASP-säästäminen sitoo säästösi ensiasuntoa varten, eli jos et ole varma haluatko ostaa vai ehkä kuitenkin vuokrata pidempään tai muuttaa ulkomaille, niin ASP-tilin hyödyt voivat jäädä käyttämättä. Rahat eivät sinänsä ole lukossa – saat ne kyllä takaisin koska tahansa – mutta jos et käytä niitä ensiasuntoon, et hyödy lisäkorosta ja joudut maksamaan korosta verot. Toisaalta tämä ”riski” on varsin pieni verrattuna siihen hyötyyn, jonka saat jos päädyt asunnon ostamaan.

ASP-tilillä makaa rahat turvassa, mutta ne eivät jousta muuhun käyttöön ilman pientä tappioita korkojen osalta. Lisäksi ASP-lainoissa on enimmäisrajoja lainamäärälle alueittain (esimerkiksi suurimmissa kaupungeissa lainakatto on korkeampi, pienemmillä paikkakunnilla matalampi). Jos mielessäsi on huomattavan kallis ensiasunto, aivan koko summaa ei ehkä voi kattaa ASP-lainalla, jolloin ylimenevälle osalle täytyy neuvotella lisälainaa ilman korkotukea. Useimmille tavallisille ensiasunnon ostajille rajat kuitenkin riittävät hyvin.

Kaiken kaikkiaan, ASP-säästäminen on erittäin suositeltavaa, jos ensiasunnon osto on näköpiirissäsi. Se on valtion tarjoama etu, jota kannattaa hyödyntää – vastaavaa “ilmaista rahaa” ja turvaa harvoin on tarjolla asumishaaveiden toteuttamiseen. Monet kokevat, että ASP toimii myös konkreettisena tavoitteena: kun tili on avattu, oman kodin säästäminen tuntuu tavoitteellisemmalta ja sitä tulee harvemmin lähdettyä purkamaan turhan takia. Kahden vuoden minimisäästöaika opettaa säästämisen rutiinia, ja lopulta palkintona siintää oma koti edullisella lainalla.

Arvostelun loppupäätelmä: ASP-järjestelmä saa vahvan kiitoksen – se on osoittautunut toimivaksi tavaksi helpottaa nuoria asunnonomistajia alkuun. Pientä vaivaa se vaatii (pitää sitoutua säästämään sovitusti) ja suunnitelmallisuutta, mutta hyödyt ovat merkittäviä. Mikäli olet oikeutettu ASP-tiliin ja asunnon osto kiinnostaa edes muutaman vuoden tähtäimellä, ASP-säästäminen on ehdottomasti harkitsemisen arvoinen vaihtoehto.

Disclaimer: Tämä artikkeli tarjoaa yleistä tietoa ASP-säästämisestä ja sen eduista. Kyseessä ei ole sijoitus- tai lainaneuvonta. Ennen tärkeitä taloudellisia päätöksiä on aina suositeltavaa varmistaa ajantasaiset ASP-ehdot ja lainatarjoukset omasta pankistasi sekä tarvittaessa kääntyä asiantuntijan puoleen. Jokaisen tilanne on yksilöllinen, ja pankkien käytännöt voivat vaihdella. Artikkelin tiedot on pyritty fact-checkaamaan huolellisesti, mutta lukijan vastuulla on varmistaa tietojen paikkansapitävyys ja ajantasaisuus ennen päätöksentekoa.