ASP-laina ehdot – kattava opas ja arvostelu ensiasunnon ostajalle

ASP laina ehdot kiinnostavat monia ensiasunnon ostajia, sillä ASP-järjestelmä tarjoaa merkittäviä etuja ensimmäisen oman kodin hankintaan. ASP-laina (asuntosäästöpalkkiolaina) on Suomen valtion tukema lainaohjelma, joka palkitsee asuntoa varten säästämisestä ja helpottaa ensiasunnon ostamista. Tässä artikkelissa käymme syvällisesti läpi, mitkä ovat keskeiset ASP-laina ehdot, miten ASP-säästäminen toimii, sekä arvioimme järjestelmän hyviä ja huonoja puolia. Pidämme kappaleet lyhyinä ja ytimekkäinä, jotta artikkeli on helppo lukea.

Mikä on ASP-laina?

ASP-laina on suunniteltu ensiasunnon ostajille kannustamaan säästämistä ja helpottamaan asuntolainan saamista edullisin ehdoin. Lyhenne ASP tulee sanoista asuntosäästöpalkkio. Järjestelmään kuuluu kaksi vaihetta: ensin säästetään rahaa ASP-tilille ja tämän jälkeen pankki myöntää ASP-lainan asunnon ostoa varten. Valtion tuki näkyy sekä säästövaiheessa että lainavaiheessa:

• ASP-tilin korkoedut: ASP-säästötilille maksetaan 1 % vuotuista talletuskorkoa, joka on verovapaa. Lisäksi, kun säästötavoite on saavutettu ja asunto ostetaan, pankki maksaa 4 % lisäkoron säästöajalle (takautuvasti enintään viideltä vuodelta). Nämä korot ovat verovapaita edellyttäen, että rahat käytetään ensiasunnon hankintaan. Tämä tarkoittaa, että ASP-tilillä säästäminen tuottaa parempaa ja riskitöntä korkoa verrattuna tavalliseen pankkitiliin, mikä auttaa kartuttamaan pesämunaa nopeammin.
• ASP-lainan etu korossa: Kun varsinainen asuntolaina nostetaan ASP-ohjelman kautta, pankit tarjoavat yleensä matalamman marginaalikorkon kuin tavallisessa asuntolainassa. Lisäksi valtio myöntää ASP-lainalle korkotuen: ensimmäiset 10 vuotta lainan korolle on eräänlainen ”korkokatto”. Mikäli ASP-lainan korko nousee yli 3,8 %:n, valtio maksaa 70 % siitä koron osasta, joka ylittää 3,8 %. Käytännössä lainansaaja hyötyy siitä, että korkojen mahdollinen nousu kohtuullistuu ensimmäisen kymmenen vuoden aikana.
• Valtiontakaus: ASP-lainaan sisältyy maksuton valtiontakaus, joka voi kattaa jopa 25 % lainan määrästä (mutta korkeintaan 60 000 €). Tämä tarkoittaa, että ensiasunnon ostaja ei yleensä tarvitse erillisiä lisävakuuksia tai takaajia, koska valtio toimii osittain takaajana pankille. Ostettava asunto itsessään toimii toki myös lainan vakuutena. Valtiontakauksen ansiosta pankki voi myöntää suuremman lainan pienemmällä omarahoitusosuudella ilman tarvetta esimerkiksi vanhempien takaukseen.

Yhteenvetona ASP-järjestelmä antaa ensiasunnon ostajalle turvaa ja taloudellista etua: säästöille saa hyvän tuoton, lainan korko on matalampi ja korkojen nousulta suojataan, ja laina järjestyy pienemmällä alkupääomalla valtiontakauksen ansiosta. Seuraavaksi pureudumme tarkemmin siihen, mitkä ovat keskeiset ASP-lainan ehdot ja vaatimukset, jotka säästäjän ja lainanhakijan on täytettävä.

Keskeiset ASP-lainan ehdot pähkinänkuoressa

ASP-lainaan liittyy useita ehtoja, joilla varmistetaan, että järjestelmä kohdistuu oikeille ihmisille ja että säästäminen on riittävää. Tässä ovat tärkeimmät ASP-laina ehdot tiivistetysti:

• Ikä ja ensiasunnon ostajuus: ASP-tilin voi avata henkilö, joka on 15–44-vuotias, eikä ole aiemmin omistanut mistään asunnosta tai kiinteistöstä 50 %:a tai enempää. Toisin sanoen vain ensiasunnon ostajat voivat hyödyntää ASP-järjestelmää. Alaikäinen (15–17 v) tarvitsee huoltajan suostumuksen tilin avaamiseen, ja alle 18-vuotiaana säästettävien rahojen on oltava nuoren itse ansaitsemia tuloja (esim. kesätyöpalkka). (Huom: Poikkeuksena puoliso voidaan joissain tapauksissa liittää ASP-sopimukseen yli 44-vuotiaanakin, jos toinen osapuoli on ikärajan puitteissa ja parilla on esimerkiksi yhteinen lapsi, mutta lähtökohtaisesti uusi ASP-säästäjä ei saa olla yli 44-vuotias.)*
• Säästöt ja talletusaika: Ennen kuin pankki myöntää ASP-lainan, tulee hakijan säästää vähintään 10 %suunnitellun asunnon hankintahinnasta ASP-tilille. Säästämisen on tapahduttava vähintään kahdeksana kalenterineljänneksenä (eli vähintään kahden vuoden aikana). Yhden vuosineljänneksen aikana ASP-tilille on talletettava vähintään 150 € (ja enintään 4 500 €). Talletusten ei kuitenkaan tarvitse olla peräkkäisiä neljänneksiä – voit pitää tarvittaessa taukoa säästämisessä – kunhan talletuksia kertyy yhteensä kahdeksana eri neljänneksenä. Säästämiselle ei ole asetettu yläaikarajaa: voit säästää kauemminkin kuin kaksi vuotta, jos se omaan aikatauluusi sopii. Ensimmäinen talletus on kuitenkin tehtävä viimeistään sinä vuonna kun säästäjä täyttää 44 vuotta, jotta ASP-oikeus säilyy.
• Omarahoitusosuus 10 %: Kuten todettu, ASP-lainan ehto on että ASP-tilille on kertynyt omia säästöjä vähintään 10 % ostettavan asunnon kauppahinnasta. Tätä kutsutaan omarahoitusosuudeksi. Käytännössä jos esimerkiksi asunto maksaa 200 000 €, tulee ASP-tilillä olla säästöjä 20 000 €. Pankki laskee myönnettävän ASP-korkotukilainan määrän näiden säästöjen perusteella: ASP-lainaa saa noin 9-kertaisesti säästöjen määrän, kuitenkin enintään 90 % asunnon hinnasta. Loput 10 % on juuri se sinun säästöosuutesi. (Jos olet säästänyt enemmän kuin 10 %, voit käyttää ylimenevän osuuden asunnon kaupanteossa tai sopia pankin kanssa sen jäämisestä puskuriksi; kaikki ASP-tilin korkotuotto on silti verovapaata, vaikkei koko summaa käytettäisi asuntoon.)
• Lainan enimmäismäärät ja lisälaina: ASP-korkotukilainalle on asetettu aluekohtaiset enimmäismäärätvaltion toimesta, koska asuntojen hinnat vaihtelevat eri puolilla Suomea. Esimerkiksi vuonna 2024 alkaen yhden henkilön ASP-lainan yläraja on 230 000 € Helsingissä, noin 160 000 € Tampereella ja Turussa, ja 140 000 € muissa kunnissa. Pääkaupunkiseudun kehyskunnissa (Espoo, Vantaa, Kauniainen) raja on välimaastossa (185 000 € yhdelle säästäjälle). Jos kaksi ASP-säästäjää ostaa asunnon yhdessä, enimmäisraja on 1,5-kertainen (eli esim. Helsingissä yhdessä ostettaessa max 345 000 € yhteensä). Huom: Nämä summat koskevat ASP-korkotukilainaa. Mikäli asunnon hinta on korkeampi kuin mitä ASP-laina kattaa, pankki voi myöntää ASP-lisälainaa normaalin asuntolainan ehdoin ylimenevälle osalle. ASP-laina + lisälaina voivat yhteensäkin olla korkeintaan 90 % asunnon hinnasta (eli vaadittu 10 % omarahoitus säilyy). Lisälainalle voi myös saada valtiontakauksen (maksullisena), kun taas varsinaiselle ASP-lainalle takaus on maksuton.
• Ensiasunto, asunto Suomessa: ASP-laina on tarkoitettu käytettäväksi ensiasunnon hankintaan, ja ostettavan kohteen tulee sijaita Suomessa. Lainan hakijan on ostettava asunnosta vähintään 50 % omistusosuus – tämä ehto on tärkeä erityisesti, jos asunto ostetaan yhdessä puolison tai kumppanin kanssa. Molempien ostajien on oltava ensiasunnon ostajia, ja käytännössä yleensä kumpikin omistaa 50 % asunnosta (tai enemmän). ASP-lainaa ei myönnetä pelkän tontin ostoon, ei myöskään asumisoikeusasunnon hankintaan, sillä näissä tapauksissa et ostaisi suoraan omaa omistusasuntoa. Sen sijaan ASP-laina kattaa tavalliset asuntokaupat (osakehuoneisto, omakotitalo) tai jopa oman talon rakentamisen (rakentajallekin 10 % kustannusarviosta on säästettävä).
• Laina-aika ja takaisinmaksu: ASP-korkotukilainan maksimiaika on 25 vuotta. Tämä tarkoittaa, että ASP-laina on maksettava takaisin enintään 25 vuoden kuluessa sen nostamisesta. Normaalisti pankit saattavat myöntää ensiasunnon lainaa jopa 30 vuodeksi, mutta ASP-järjestelmässä laina-aika on rajoitettu. Ajatuksena on, että suurempi omarahoitusosuus (10 %) ja lyhyempi laina-aika pitävät lainan kokonaiskulut maltillisempina sekä valtion riskin pienempänä. Jos kuitenkin tarvitsisit ehdottomasti pidemmän kuin 25 vuoden laina-ajan, on hyvä tietää että voit halutessasi luopua ASP-korkotuesta ja ottaa lainan tavallisena asuntolainana – tällöin ASP-säästöjä voi silti käyttää käsirahana. ASP-lainaan on pankin kanssa mahdollista neuvotella myös lyhennysvapaita kausia (yleensä enintään 2 vuotta kerrallaan), ja vuodesta 2026 alkaen lain uudistuksen myötä lyhennysvapaita voi saada jopa yhteensä 4 vuotta, mikä tuo hieman joustoa 25 vuoden enimmäisaikaan.
• Korkotuki 10 vuotta: ASP-lainan yksi houkuttelevimmista eduista on valtion korkotuki, joka on voimassa lainan ensimmäiset 10 vuotta. Korkotuen mekanismi on se, että jos viitekorko + marginaali nousee korkeaksi, valtio maksaa osan korosta pankille: 70 % siitä osasta, joka ylittää 3,8 % koron. Käytännössä jos esimerkiksi lainasi korko nousisi 5 %:iin, maksat itse korkoa 3,8 % + 30 % ylimenevästä osasta (eli 0,36 % lisää), ja valtio maksaa loput 0,84 %. Korkotuki raukeaa 10 vuoden jälkeen, joten sen jälkeen mahdolliset korot ovat kokonaan markkinaehtoisia. Positiivista on kuitenkin se, että 10 vuodessa moni ensiasunnon ostaja on ehtinyt lyhentää lainaa jo paljon pienemmäksi, ja usein tulotkin nousevat urakehityksen myötä – alkuvuosien tuki auttaa siis selviämään kriittisestä vaiheesta.
• Valtiontakaus: Kuten mainittu, ASP-lainaan sisältyy maksuton valtiontakaus. Takaus kattaa 25 % lainan pääomasta, kuitenkin enintään 60 000 €. Takaus myönnetään automaattisesti ASP-lainalle ilman erillistä hakemusta ja siitä ei peritä palkkiota (toisin kuin normaalissa asuntolainan valtiontakauksessa, josta menee maksu). Myös mahdolliselle ASP-lisälainalle on mahdollista saada valtiontakaus, mutta siitä peritään pankin hinnaston mukainen maksu, ja kokonaisuudessaan takaus kattaa molemmista lainoista maksimissaan tuon 25 % per laina, yhteensä kuitenkin enintään 60 000 €. Valtiontakaus on erittäin hyödyllinen ensiasunnon ostajalle, jolla harvoin on muita vakuuksia: pankille riittää vakuudeksi ostettava asunto plus valtiontakaus, eikä esimerkiksi oman tai sukulaisten omistaman lisäkiinteistön panttaamista yleensä tarvita.

Yllä luetellut ehdot muodostavat ASP-järjestelmän perustan. Lyhyesti sanottuna ASP-lainan saadaksesi sinun tulee olla oikean ikäinen ensiasunnon ostaja, säästää tunnollisesti noin 10 % asunnon hinnasta vähintään parin vuoden ajan, ja ostettavan kohteen sekä lainan tulee täyttää tietyt rajat. Seuraavaksi tarkastelemme erityiskysymystä, joka monia mietityttää: ASP-laina ehdot vuokraaminen, eli voiko ASP-lainalla ostetun ensiasunnon laittaa vuokralle?

ASP-laina ja asunnon vuokraaminen – mitä ehtoja on?

Moni ensiasunnon ostaja saattaa jossain vaiheessa pohtia, saako ASP-lainalla hankitun asunnon vuokrata eteenpäin ja millä ehdoilla. ASP-lainan ehdot vuokraamisen suhteen ovat melko tiukat, koska järjestelmän tarkoitus on tukea omaan käyttöön tulevan kodin hankintaa – ei asuntosijoittamista. Lähtökohtaisesti ASP-lainalla ostetun asunnon tulee olla lainansaajan omassa vakituisessa käytössä. Tämä tarkoittaa, että sinun oletetaan muuttavan itse siihen asumaan ensiasuntoosi.

Elämäntilanteet voivat kuitenkin muuttua. On mahdollista, että työn, opiskelun tai muun syyn takia joudut muuttamaan paikkakunnalta toiselle väliaikaisesti. Tällaisia tilanteita varten ASP-järjestelmä joustaa rajoitetusti: asunnon voi vuokrata perustellusta syystä enintään kahdeksi vuodeksi ilman, että menettää ASP-etuuttaan. Perusteltu syy voi olla esimerkiksi määräaikainen työkomennus tai opiskelu toisella paikkakunnalla (tai ulkomailla), armeija tai vaikkapa tilanne, jossa kahden ensiasunnon omistajan täytyy asua hetki eri paikkakunnilla töiden takia.

Tärkeää on huomata, että kahden vuoden vuokraus on ehdoton maksimi – sitä pidempi vuokraaminen ei ole sallittua edes hyvällä syyllä ASP-lainan voimassaolon alkuvuosina. Et myöskään tarvitse lupaa tai ilmoitusta pelkästä alle 2 vuoden määräaikaisesta vuokrauksesta, mutta yli 2 vuoden kohdalla raja tulee vastaan. Miksi juuri 2 vuotta? Siksi, että ASP-korkotuki kestää 10 vuotta, ja lain ensimmäisinä kymmenenä vuotena valtio haluaa varmistaa, että asunto oikeasti palvelee ensiasujan kotina. Käytännössä ASP-asunnon vuokrausrajoitukset lakkaavat 10 vuoden jälkeen samalla kun korkotukiaika päättyy. Tämän jälkeen, yli 10 vuotta lainan nostosta, voit halutessasi vuokrata asunnon vapaasti, koska ASP-järjestelmä ei enää tue lainaa.

Mitä tapahtuu, jos rajoituksia rikotaan? Vuodesta 2023 alkaen Valtiokonttori valvoo ASP-asuntojen käyttöä koko Suomessa. Jos ilmenisi, että ASP-lainoitettu asunto on vuokrattuna ilman lupaa tai yli sallitun ajan, Valtiokonttori voi puuttua asiaan. Ensiksi lainansaajalta pyydetään selvitys. Mikäli todetaan, että lakia on rikottu (esimerkiksi asunto on ollut sijoituskäytössä vastoin ehtoja), voi seurauksena olla korkotuen lakkauttaminen ja pahimmassa tapauksessa Valtiokonttori voi periä jo maksettuja korkotukia takaisin jopa viisinkertaisina. Tämä tarkoittaisi käytännössä sitä, että ASP-lainasi muuttuisi normaaliksi markkinaehtoiseksi lainaksi ilman etuja, ja joutuisit mahdollisesti maksamaan jälkikäteen valtion aiemmin kattamat korot. Kyseessä on siis melko järeä sanktiomahdollisuus, mikä korostaa sitä, että ehtoja tulee noudattaa.

Jos tiedät jo etukäteen, ettet aio asua asunnossa pitkään, tai että haluaisit kenties jättää sen sijoitusasunnoksi, kannattaa ehkä miettiä ASP-lainan ottamista kahdesti. ASP-laina ehdot vuokraamisen osalta sallivat ainoastaan tuon tilapäisen (max 2 vuotta) poissaolon omasta kodista. Mikäli elämäntilanne muuttuu niin, että asunto pitäisi vuokrata pidemmäksi aikaa, on ratkaisu yleensä muuttaa ASP-laina tavalliseksi asuntolainaksi (ilman korkotukea) yhdessä pankin kanssa. Toinen vaihtoehto on myydä ensiasunto ja käyttää ASP-lainaa uuden oman kodin ostoon – ASP-lainan voi nimittäin tietyin edellytyksin siirtää seuraavaan asuntoon, jos vaikka tarvitset isomman kodin parin vuoden päästä. Tällöin ensimmäinen asunto voidaan laittaa vuokralle, kun itse muutat uuteen kotiin, eikä ASP-etujen menetys haittaa, koska jatkat itse asumista uudessa omistusasunnossasi.

Yhteenvetona: ASP-lainalla ostettua asuntoa ei ole tarkoitettu sijoituskäyttöön. Voit vuokrata kotisi korkeintaan kahdeksi vuodeksi erityisestä syystä ilman, että menetät ASP-edut. Kaikki tätä laajempi vuokraaminen johtaa käytännössä ASP-järjestelmän piiristä poistumiseen. Tämä on hyvä tiedostaa, jos pohdit ASP-lainaa mutta et ole varma, kuinka kauan aiot itse asua ostamassasi asunnossa.

ASP-lainan hyödyt

ASP-järjestelmä on tuonut monelle nuorelle ostajalle helpotusta asuntohaaveen toteuttamiseen. Seuraavassa listattuna ASP-lainan keskeiset hyödyt (plussat):

• Parempi talletuskorko säästöille: ASP-tilillä rahat kasvavat turvallisesti 1 % vuosikorolla + 4 % lisäkorolla (takautuvasti) – verovapaasti. Tuotto on huomattavasti parempi kuin tavallisella pankkitilillä, ja samalla säästäminen omaan kotiin on systemaattista.
• Pienempi lainan korkomarginaali: Pankit palkitsevat ASP-säästäjää antamalla ASP-lainalle tyypillisesti tavallista ensiasuntolainaa matalamman marginaalin. Tämä tarkoittaa edullisempaa lainanhoitokulua koko laina-ajalle. Kilpailu pankkien välillä ASP-asiakkaista voi olla hyödyksi laina-asiakkaalle.
• Valtion korkotuki – turvaa korkojen nousulta: Ensiasunnon ostajan talous on usein tiukimmillaan juuri lainan alkutaipaleella. Korkotuki 10 ensimmäiseksi vuodeksi tuo mielenrauhaa: jos korot nousevat rajusti, valtio tulee apuun suurimmassa hädässä. Tämä on ainutlaatuinen etu, jota ei normaalissa asuntolainassa ole.
• Maksuton valtiontakaus: Monelle nuorelle merkittävä kynnys asuntolainaan on vakuuksien puute. ASP-lainassa valtio takaa osan lainasta ilmaiseksi, mikä yleensä poistaa tarpeen erillisille henkilötakauksille tai lisävakuuksille. Pienellä omarahoitusosuudella pääsee siis kiinni omaan asuntoon ilman, että tarvitsee vaivata sukulaisia takaamaan lainaa.
• Ei varainsiirtoveroa ensiasunnossa: Tämä ei ole suoraan ASP-järjestelmän etu, vaan yleinen ensiasunnon ostajan etu Suomessa, mutta mainittakoon: kun ostat ensiasuntosi (ja olet 18–39-vuotias, omistat 50 % tai enemmän asunnosta ja muutat siihen vakituisesti), sinun ei tarvitse maksaa 2–4 % varainsiirtoveroa kaupasta. Tämä on tuhansien eurojen säästö esimerkiksi asunto-osakkeen kaupasta. (Huomaa, että varainsiirtoverovapauden ikäraja on 39 vuotta, eli jos käytät ASP-järjestelmää yli 40-vuotiaana, et välttämättä saa tätä verohuojennusta vaikka ASP-laina muuten järjestyykin.) Ensiasunnon varainsiirtoverovapaus yhdessä ASP-lainan kanssa tekee ensiasunnon ostosta huomattavasti edullisempaa kuin toisen asunnon ostajalle.
• Mahdollisuus säästää yhdessä: ASP mahdollistaa kahden henkilön säästämisen ja ostamisen yhdessä. Kummallakin on oma ASP-tili ja omat säästöt, ja yhdessä voidaan hankkia yhteinen koti. Järjestelmä jopa palkitsee tästä korottamalla lainan enimmäismäärää 50 % kun kaksi ASP-säästäjää yhdistää voimansa. Tämä helpottaa pariskuntien tai kavereiden yhteistä ensiasunnon hankintaa.

ASP-lainan haitat ja rajoitukset

Kokonaiskuvan saamiseksi on reilua tuoda esiin myös ASP-lainan mahdolliset haitat tai kääntöpuolet (miinukset):

• Pitkä säästöaika ja suunnitelmallisuus: ASP vaatii vähintään kahden vuoden säästöjakson ennen kuin lainaa pääsee nostamaan. Kaikki eivät halua tai pysty odottamaan näin kauan ensiasunnon ostoa. Jos sopiva asunto tulisi vastaan aiemmin, ASP-järjestelmän ehdot voivat estää nopean toiminnan ellei säästöjä ja neljänneksiä ole tarpeeksi kasassa. Järjestelmä edellyttää suunnitelmallisuutta ja kärsivällisyyttä.
• 10 % omarahoitusosuus on korkeampi kuin minimivaatimus markkinoilla: Nykyään ensiasunnon ostajilta vaaditaan lainsäädännön mukaan vähintään 5 % omarahoitus (koska Finanssivalvonnan lainakatto joustaa ensiasunnon kohdalla), joskin käytännössä useimmat pankit toivovat ainakin 10 %. ASP:ssä vaatimus on kiinteä 10 %, joka voi olla joillekin haastava säästötavoite. Jos hakijalla olisi mahdollisuus saada laina vähemmällä säästöllä (esim. 5 % käsirahalla ja lisätakauksella), ASP pakottaa kuitenkin säästämään pidempään ja enemmän ennen asuntoon kiinni pääsyä.
• Laina-ajan rajoitus 25 vuoteen: ASP-lainassa maksimi takaisinmaksuaika on lyhyempi kuin tavanomaisen asuntolainan joustava maksimi (30 v tai jopa enemmän). Tämä tarkoittaa korkeampia kuukausieriä kuin pidemmällä laina-ajalla olisi. Osalle ostajista 25 vuoden lyhyehkö aikajänne voi kiristää kuukausibudjettia, etenkin kalliimmissa kohteissa. Toki vastaavasti lyhyempi laina-aika merkitsee vähemmän korkokuluja pitkän päälle, mutta se vaatii taloudellista kantokykyä.
• Alueelliset lainakatot rajoittavat asuntojen hintaa: ASP-lainan enimmäismäärät (esim. 140 000 € monilla paikkakunnilla yksin ostaessa) voivat muodostua pullonkaulaksi, jos mielii ostaa kalliimman asunnon. Esimerkiksi pääkaupunkiseudulla asuntojen hinnat ovat usein korkeampia kuin mitä ASP-korkotukilaina yksin kattaa. Toki lisälainalla voi kattaa erotusta, mutta lisälaina ei nauti samoja etuja (se on normaaliehdoin myönnetty). Käytännössä hyvin arvokkaiden asuntojen kohdalla ASP-edut eivät skaalaudu täysimääräisesti.
• Jäykkyys elämäntilanteen muuttuessa: Kuten edeltävästä vuokrausosiosta ilmeni, ASP-laina sitoo sinut asumaan ostamassasi asunnossa ainakin joksikin aikaa. Jos vaikka työpaikka tai perhetilanne muuttuu pian oston jälkeen, ASP-laina rajoittaa joustavuutta verrattuna tavalliseen lainaan. Asuntoa ei voi huoletta laittaa vuokralle pidemmäksi ajaksi ilman etujen menetystä. Myös uuden asunnon ostaminen ennen vanhan myyntiä (kaksi asuntoa päällekkäin) ei käytännössä onnistu ASP-kuviossa ilman järjestelyn purkamista.
• Säästöjen lukkiutuminen ASP-tilille: ASP-säästäminen on tarkoituksenmukaista ja hyödyllistä, mutta siinä on se puoli, että rahat on korvamerkitty ensiasuntoon. Jos matkan varrella päätätkin olla ostamatta asuntoa, ASP-tilin voi toki lopettaa, mutta silloin menetät lisäkoron ja joudut maksamaan talletuskorosta veron (eli 1 %:n korko muuttuu jälkikäteen verolliseksi normaaliksi koroksi). ASP-tilillä varat eivät myöskään kerry yli 1 % korkoa ennen lisäkorkoa – mikä on parempi kuin perus käyttötili, mutta jää selvästi jälkeen esimerkiksi pitkäaikaisista sijoituksista. Jotkut saattavat pohtia, että jos säästöaika on vaikka 5 vuotta, eikö siinä ajassa voisi saada parempaa tuottoa muualta. ASP on hyvin turvallinen, mutta tuotto/riski-näkökulmasta se ei välttämättä ole optimaalinen maksimituottoa etsivälle (mutta huom: ASP-tilin tuotto on varma ja kiinteä, mikä on monelle juuri se toivottu ominaisuus asuntoa varten säästäessä).

Kannattaako ASP-laina ja kenelle se sopii?

ASP-laina on suunniteltu tietylle kohderyhmälle ja tietyihin tilanteisiin. Kenelle ASP-laina sopii parhaiten? Yleisesti ottaen ASP on erinomainen valinta sinulle, jos olet nuori (tai alle keski-iän) ensiasunnon ostaja, joka pystyy suunnittelemaan asuntohankinnan muutaman vuoden päähän ja jolla ei ole valmista suurta pesämunaa asuntoa varten. Järjestelmä palkitsee pitkäjänteisyyden: jos aloitat säästämisen vaikkapa parikymppisenä tai kolmekymppisenä ja sitoudut laittamaan säännöllisesti rahaa sivuun, ASP tarjoaa sinulle merkittäviä taloudellisia etuja verrattuna siihen, että ottaisit samansuuruisen asuntolainan heti ilman ASP-statusta.

ASP-laina kannattaa erityisesti silloin, kun:

• Haluat minimoida riskisi korkojen nousun suhteen ensimmäisinä vuosina.
• Sinulla ei ole muita vakuuksia ja haluat hyödyntää valtiontakauksen etkä halua maksaa siitä erikseen.
• Pystyt säästämään ainakin sen 10 % asunnon hinnasta; sinulla on säännölliset tulot tai muuten kykenet laittamaan rahaa sivuun parin vuoden ajan.
• Et koe parin vuoden säästöjaksoa esteeksi, vaan pikemminkin hyödylliseksi tavoitesäästämiseksi.

Kenelle ASP ei ehkä sovi? Jos olet jo yli 44-vuotias etkä täytä poikkeusehtoja, et valitettavasti voi aloittaa ASP-säästämistä (vaikka olisitkin ensiasunnon ostaja myöhemmällä iällä). Myös, jos sinulla on mahdollisuus ostaa asunto heti ja olet esimerkiksi saanut lahjana tai perintönä riittävästi varoja käsirahaan, ASP:n vaatima odottelu voi tuntua turhalta – tosin ASP-tilin voi avata ja säästöajan aloittaa myös varojen siirtämiseksi tilille, mikäli aikataulusi sallii. Mikäli suunnitelmissasi on pitää asunto sijoituksena tai et ole varma, haluatko sitoutua asumaan siinä itse, tavallinen asuntolaina voi olla joustavampi ratkaisu. Lisäksi, jos asuntohaaveesi kohdistuu selvästi ASP-lainakattoja kalliimpaan kohteeseen (esim. hyvin arvokas asunto ydinkeskustassa) ja sinulla on varaa ostaa se muutenkin, ASP:n hyödyt voivat jäädä rajallisiksi.

Yhteenvetona arviomme: ASP-laina on erittäin suositeltava ja fiksu järjestelmä suurelle osalle ensiasunnon ostajia Suomessa. Se madaltaa kynnystä päästä kiinni omaan kotiin ja vähentää taloudellisia riskejä. Arvostelun näkökulmasta ASP-järjestelmä saa paljon kiitosta eduistaan, vaikka vaatiikin kurinalaisuutta säästämisessä ja sitoutumista asumiseen. Mikäli suunnittelet ensimmäisen asuntosi ostoa ja täytät ehdot, ASP:iin tarttuminen kannattaa lähes aina. Suomi on harvoja maita, joissa valtio tarjoaa tällaista tukimekanismia nuorille ostajille – siihen kannattaa tarttua, jos mahdollista. Muista kuitenkin arvioida oma tilanteesi: onko sinulla valmius säästää tarvittava summa, ja vastaako ASP-lainan rajat ja ehdot niitä suunnitelmia, joita sinulla on asumisen suhteen muutaman lähivuoden aikana.

Disclaimer: Tämän artikkelin sisältö on tarkoitettu yleiseksi informatiiviseksi katsaukseksi. Muistathan aina tarkistaa ajankohtaiset ASP-lainan ehdot omasta pankistasi tai virallisista lähteistä (esim. Valtiokonttori), sillä säädökset ja pankkien käytännöt voivat muuttua. Artikkelissa esitetyt tiedot ja näkemykset eivät ole henkilökohtaista finanssineuvontaa. Kirjoitus on toimitettu huolellisesti faktat tarkistaen, mutta emme ota vastuuta mahdollisista virheistä tai muutoksista tiedoissa.